Baufinanzierung Stresstest: Hält dein Budget steigende Zinsen aus?
Die Zinsen sind volatil. Was heute günstig aussieht, kann in 10 Jahren bei der Anschlussfinanzierung zum Problem werden. So testest du deine Belastbarkeit.
Viele Immobilienkäufer kalkulieren ihre Finanzierung "auf Kante". Das bedeutet: Solange das Gehalt kommt und die Zinsen niedrig sind, funktioniert alles. Doch eine Baufinanzierung läuft oft über 20 oder 30 Jahre.
Das Risiko der Zinsbindung
Nach Ablauf deiner Zinsbindung (z.B. 10 Jahre) musst du den Restbetrag zu den DANN gültigen Zinsen neu finanzieren. Sind diese höher, steigt deine monatliche Rate drastisch.
Das Szenario: Von 1% auf 4%
Stell dir vor, du hast 2020 finanziert, zu 1,0% Zinsen. Deine Rate ist super günstig. 2030 läuft die Zinsbindung aus. Die Restschuld ist noch hoch (da man am Anfang wenig tilgt). Wenn der Zins dann bei 4,0% liegt, kann sich deine Zinslast vervierfachen!
So führst du den Stresstest durch
Eine solide Finanzierung sollte drei Szenarien aushalten:
- Das Zinsschock-Szenario
Kalkuliere deine Rate mit einem fiktiven Zinssatz von 6% für die Anschlussfinanzierung. Kannst du dir das leisten?
- Das Einkommens-Szenario
Was passiert, wenn ein Gehalt wegfällt (Elternzeit, Arbeitslosigkeit) oder ihr in Rente geht, bevor das Haus abbezahlt ist?
- Das Instandhaltungs-Szenario
Simuliere eine plötzliche Sonderausgabe von 20.000 € (neues Dach, Heizung). Hast du Rücklagen?
Faustformel für Sicherheit
Experten empfehlen, dass die monatliche Wohnrate (Kredit + Nebenkosten) langfristig 35% bis maximal 40% des Nettohaushaltseinkommens nicht übersteigen sollte. Alles darüber ist riskant.
Teste deine Finanzierung jetzt
Wir haben ein Tool gebaut, das genau diese Szenarien für dich durchrechnet. Gib deine Kreditsumme ein und sieh sofort, was bei 4%, 6% oder 8% Zinsen passiert.
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